La jubilación es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como económicos. Por eso, es fundamental planificar con anticipación y tomar decisiones informadas que te permitan disfrutar de tu vejez con tranquilidad y bienestar.
La jubilación es una etapa de la vida que implica una serie de cambios, tanto personales como económicos. Por eso, es fundamental planificar con anticipación y tomar decisiones informadas que te permitan disfrutar de tu vejez con tranquilidad y bienestar.
Una de las decisiones más importantes que debes tomar al momento de jubilar es cómo recibir tu pensión. En Chile, existen dos modalidades principales: el retiro programado y la renta vitalicia. Cada una de ellas tiene sus ventajas y desventajas, por lo que la elección dependerá de tu situación personal, tu expectativa de vida y tus beneficiarios.
En este blog, te explicamos las principales diferencias entre el retiro programado y la renta vitalicia, dándote algunos consejos para elegir la modalidad de pensión que más te convenga, según tu perfil y tus necesidades.
El sistema de pensiones en Chile se basa en el ahorro individual obligatorio. Cada trabajador debe cotizar el 10% de su sueldo en una cuenta de capitalización individual administrada por una Administradora de Fondos de Pensiones (AFP). Además, puede realizar aportes voluntarios para aumentar su ahorro previsional.
Una vez que el trabajador se jubila, puede escoger por la modalidad de pensión de retiro programado, la cual consiste en extraer periódicamente una parte del saldo acumulado en la cuenta de capitalización individual, el cual va disminuyendo con el pasar de los años.
Pero por otra parte, está la opción de la renta vitalicia, la cual se basa en traspasar la propiedad de los fondos acumulados a una compañía de seguros de vida, la cual se compromete a pagar una renta mensual fija y de por vida al afiliado.
El monto de este tipo de modalidad se determina en función del dinero acumulado, la esperanza de vida del pensionado, la tasa de venta vigente, su grupo familiar, entre otros aspectos.
A continuación, te presentamos las cinco diferencias más relevantes entre el retiro programado y la renta vitalicia:
Esta diferencia implica quién se encarga de administrar los fondos de tu pensión y de pagarte la renta mensual.
En el retiro programado, la AFP sigue siendo la responsable de invertir tu dinero y de entregarte tu pensión con cargo a tu cuenta de capitalización individual. Esto significa que tú sigues participando de la rentabilidad de los fondos y que puedes elegir el tipo de fondo que prefieras.
En la renta vitalicia, la compañía de seguros se vuelve propietario de tus ahorros, con el compromiso de pagarte tu pensión fija mes a mes. Esto significa que tú dejas de participar de la rentabilidad de los fondos y que la aseguradora asume el riesgo financiero de tu pensión.
Esta diferencia implica cómo se calcula y cómo varía el monto de tu pensión.
En el retiro programado, la pensión se calcula cada año en función del saldo disponible en tu cuenta, la rentabilidad de los fondos, tu esperanza de vida y la tasa de interés vigente. Esto significa que tu pensión puede aumentar o disminuir según estos factores y que puede llegar a agotarse si vives más de lo esperado o si los fondos tienen una baja rentabilidad.
En la renta vitalicia, la pensión se determina al momento de contratar el seguro, en función del saldo traspasado, tu edad, sexo, grupo familiar y la tasa de interés vigente. Esto significa que tu pensión no cambia con el tiempo y que se garantiza hasta tu fallecimiento, independientemente de la rentabilidad de los fondos o de tu longevidad.
Esta diferencia implica si puedes o no modificar tu decisión una vez que eliges una modalidad de pensión.
En el retiro programado, puedes cambiar de modalidad de pensión en cualquier momento, siempre que cumplas con los requisitos legales. Esto significa que puedes optar por una renta vitalicia si cambian tus preferencias o si quieres asegurar una pensión fija.
En la renta vitalicia, no puedes cambiar de modalidad de pensión, ya que el contrato es irrevocable. Esto significa que debes estar seguro de tu decisión, ya que no podrás volver al retiro programado ni acceder a tus fondos.
Esta diferencia implica a quién pertenecen los fondos de tu pensión y qué puedes hacer con ellos.
En el retiro programado, sigues siendo dueño de los fondos que hay en tu cuenta de capitalización individual, pero no puedes disponer de ellos libremente, salvo situaciones especiales como lo fueron los retiros del 10%.
En la renta vitalicia, dejas de ser dueño de los fondos que traspasas a la compañía de seguros y no puedes acceder a ellos. Esto significa que renuncias a tu saldo, a tu libertad de inversión y a tu herencia.
Esta diferencia implica si puedes o no dejar herencia a tus herederos con los fondos de tu pensión.
En el retiro programado, los fondos que haya en tu cuenta de capitalización individual serán pagados como herencia en el eventual caso de que no tengas beneficiarios de pensión de sobrevivencia. Esto significa que puedes beneficiar a tus familiares o a quien quieras con tu dinero.
En la renta vitalicia, no hay herencia, pero existe la posibilidad de contratar voluntariamente el período garantizado, para asegurar las rentas no percibidas a los beneficiarios del fallecido durante un tiempo determinado. Esto significa que puedes proteger a tus beneficiarios por un plazo fijo.
No hay una respuesta única a esta pregunta, ya que ambas modalidades de pensión pueden ser una buena opción, dependiendo del caso. Lo importante es evaluar las ventajas y desventajas de cada una.
Si crees que vivirás más de lo esperado, te conviene la renta vitalicia, ya que te garantiza una pensión de por vida. Si crees que vivirás menos de lo esperado, te conviene el retiro programado, ya que podrás dejar herencia a tus herederos.
Por otro lado, si tienes beneficiarios de pensión de sobrevivencia, te conviene la renta vitalicia, ya que les asegura una pensión hasta su fallecimiento. Si no tienes beneficiarios de pensión de sobrevivencia, te conviene el retiro programado, ya que podrás disponer de tus fondos como quieras.
También, si prefieres la seguridad y la garantía, te conviene la renta vitalicia, ya que te ofrece una pensión fija e invariable. Si prefieres la flexibilidad y las opciones de inversión, te conviene el retiro programado, ya que te permite participar de la rentabilidad de los fondos y cambiar de modalidad de pensión.
Como puedes ver, por lo general, el retiro programado te ofrece una pensión más alta al principio, pero que va bajando con el tiempo. La renta vitalicia te ofrece una pensión más baja al principio, pero que se mantiene igual con el tiempo. La diferencia entre ambas modalidades se va reduciendo a medida que pasan los años y depende de cuánto vivas o de cuánto rinden los fondos.
Esperamos que este artículo te haya ayudado a entender mejor las diferencias entre el retiro programado y la renta vitalicia, y a tomar una decisión informada sobre tu pensión. Si tienes alguna duda o consulta, no olvides visitar nuestra sección de preguntas frecuentes sobre renta vitalicia.
