Una persona puede pagar varios seguros de vida o desgravamen al mismo tiempo porque cada crédito puede incorporar su propia póliza. Un hipotecario, un crédito de consumo, una tarjeta y una línea de crédito pueden estar asociados a seguros distintos.
La existencia de varias coberturas puede responder a obligaciones financieras diferentes. El análisis debe identificar qué deuda protege cada seguro, cuánto cuesta, quién recibe la indemnización y cuándo termina.
Esto ocurre porque cada crédito puede incorporar su propia póliza: un crédito hipotecario, un préstamo de consumo, una tarjeta y una línea de crédito pueden mantener coberturas diferentes, cada una con primas, vigencias y beneficiarios independientes.
Para identificar todos los seguros asociados a tus créditos, la forma más efectiva de saber consiste en revisar tus cartolas bancarias, solicitar los certificados de cobertura y consultar el Sistema de Consultas de Seguros de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) con ClaveÚnica.
También existe el sistema de acreencias de la Asociación, que permite buscar por RUT del asegurado o del beneficiario para detectar seguros con pagos pendientes o información asociada.
Este sistema informa los seguros en los que una persona figura como asegurada o contratante. La consulta muestra la compañía, el tipo de seguro, el número del contrato y el estado de la póliza.
El seguro de desgravamen es un tipo de seguro de vida asociado a una deuda. Su función es cubrir el saldo pendiente cuando fallece el deudor asegurado por una causa contemplada en la póliza.
La CMF señala que esta cobertura puede estar contratada en créditos hipotecarios, créditos de consumo y líneas de crédito. En caso de fallecimiento, la compañía paga el saldo insoluto de la obligación cubierta.
La Asociación explica que el objetivo del desgravamen es pagar la deuda vinculada al crédito. El beneficiario suele ser la institución financiera que otorgó el financiamiento.
Cada seguro se relaciona habitualmente con una obligación financiera específica. Una persona podría mantener las siguientes coberturas al mismo tiempo:
Estos seguros cumplen objetivos diferentes. El seguro hipotecario cubre el saldo de la vivienda, mientras una póliza asociada a una tarjeta se concentra en la deuda utilizada en ese producto.
La existencia de varias pólizas no representa automáticamente una duplicidad. Puede haber una justificación cuando cada seguro corresponde a una deuda diferente.
Existe una posible superposición cuando:
La revisión debe centrarse en el número de póliza, la deuda protegida, el beneficiario, el capital asegurado y la vigencia.
Las primas pueden encontrarse en diferentes documentos:
El nombre del cargo puede variar según la institución. Algunas denominaciones frecuentes son “seguro de desgravamen”, “seguro saldo deudor”, “prima seguro de vida”, “protección financiera” o “seguro asociado al crédito”.
La prima mensual se cobra periódicamente durante la vigencia de la póliza. Su valor puede aparecer separado en la cartola, en el dividendo o en el estado de cuenta.
La prima única se paga al inicio del crédito. Algunas instituciones incorporan este valor al monto total financiado, por lo que el cliente termina pagando la prima dentro de las cuotas del préstamo.
Para detectar una prima única debes comparar:
La diferencia entre estos valores puede incluir seguros, impuestos, comisiones y otros costos informados en el contrato.
En los créditos hipotecarios, el seguro de desgravamen como una cobertura obligatoria. También se exige un seguro de incendio para proteger el inmueble entregado en garantía.
En otros productos financieros, la contratación depende de las características del crédito y del contrato firmado. El gremio indica que los créditos de consumo pueden incorporar desgravamen o cesantía como coberturas voluntarias, según la oferta de la entidad financiera.
Antes de solicitar el término de una póliza, se debe confirmar si el crédito exige mantenerla y si la institución acepta una cobertura equivalente contratada con otra compañía.
