Los seguros de salud ofrecen una amplia gama de coberturas para entregar respaldo económico al momento de una enfermedad
Un seguro de salud funciona de la siguiente manera: Al contratar una póliza, accedes a diferentes beneficios en cobertura, además de un resguardo económico ante cualquier eventualidad médica.
La compañía de seguros se compromete a cubrir o reembolsar esos gastos, que muchas veces pueden ser imprevistos, como atenciones médicas ambulatorias, urgencias, hospitalizaciones o tratamiento.
Los seguros, funcionan en complemento a la cobertura del sistema de ISAPRE o FONASA, por lo que para muchas personas son una alternativa confiable y recomendable.
En nuestro país, según datos al año 2023, más de 360 mil cotizantes y sus cargas respectivas realizaron traspasos desde ISAPRE a FONASA, aumentando, por ejemplo, la demanda por seguros de salud complementarios y así poder mantener sus atenciones en la red privada de salud, accediendo a más opciones de atención.
Pero, ¿cuántos tipos de seguro existen? ¿Qué cobertura tienen? A continuación, exploraremos sus modalidades, ventajas, alternativas y principales características, para que tomar la decisión de contratar un seguro sea siempre informada y adecuada.
El seguro, básicamente, opera gracias al acuerdo entre el beneficiario y la aseguradora, según sus principales características y necesidades. Por ello la importancia de escoger un plan que se adapte a cada persona, su situación financiera, su capacidad de pago de deducible y primas mensuales y quienes serán beneficiarios.
¿Qué cubre un seguro de salud? Específicamente, un seguro cubrirá una amplia gama de servicios y atenciones:
Sin embargo, es importante conocer los términos y condiciones del seguro, que pueden variar mucho dependiendo del tipo de póliza que contrates, entre las que se encuentran:
Este seguro ofrece la cobertura ante gastos considerables o elevados, ya sea enfermedades graves como cáncer u otras o de intervenciones o cirugías mayores.
En este caso, el seguro contempla un deducible que corresponde a un pago del bolsillo del asegurado al momento de un siniestro para que, posteriormente, el seguro de salud pueda hacerse cargo de los gastos que superen dicho valor.
Este seguro entrega cobertura parcial o porcentual en los casos en que se requiera copago frente a atenciones médicas que cubre ISAPRE o FONASA. Esta diferencia, es financiada por el seguro en fracción o totalidad.
Para contratar un seguro complementario, que puede ser de manera colectiva o individual, es necesario contar con afiliación a FONASA o ISAPRE y contar con la Declaración Personal de Salud (DPS), que contiene la información de enfermedades preexistentes o sus posibilidades.
El seguro complementario o de gastos menores considera el pago de un deducible y suele tener un tope de capital anual, que quiere decir que existe un monto máximo que cubrirá el seguro al año.
Algunas compañías ofrecen seguros según diversas características. En este caso, la póliza permite que el beneficiario del seguro escoja los centros de salud o médicos que desea visitar a través de un listado de convenios que la compañía proporciona y que están adheridos a este tipo de seguro, accediendo así a atención médica según sus requerimientos.
Este tipo de seguros considera un reembolso del 80% o 100% de los gastos incurridos por el beneficiario.
En este caso, es la persona quien costea la atención, informando posteriormente a través de las boletas o facturas a la compañía para efectuar la devolución, según las condiciones de su póliza.
Los seguros mixtos combinan las prestaciones de un seguro de salud de tipo complementario con los beneficios de un seguro de cuadro médico. En este sentido, además de contar con cobertura en la red de atención privada y pública, el beneficiario podrá optar a la lista de convenios y médicos de su seguro.
Por otro lado, un seguro de subsidio permitirá al beneficiario contar con cobertura o un subsidio económico para el tratamiento médico en caso de baja laboral.
Por ley, cada persona que cuente con un automóvil debe contratar el Seguro Obligatorio de Accidentes Personales. Este tipo de seguro específico, si bien no es un seguro estrictamente de atención médica, brinda reembolsos en caso de fallecimiento accidental o lesiones. En ese caso, es la persona quien debe acudir a la atención médica y luego informar a la compañía para el pago de los gastos incurridos.
Otros tipos de seguro específicos, según coberturas y características, son los seguros oncológicos, para contar con respaldo financiero ante el diagnóstico de cáncer; los seguros de hospitalización o urgencias, que cubren los gastos de una hospitalización prolongada por enfermedad o accidente y los seguros de maternidad, que están diseñados para la cobertura de la atención médica en el embarazo, parto y post parto.
Las principales compañías aseguradoras del país cuentan con variada oferta de seguros de salud. Cada una de ellas considera diferentes características y condiciones, además de convenios con centros de salud o prestadores, por lo que es importante fijarse en las condiciones y qué tipo de seguro es el más conveniente y adecuado para las necesidades y bolsillo del asegurado.
Antes de contratar un seguro, es importante realizar una evaluación de las necesidades médicas presentes y futuras, dependiendo de si tienes un grupo familiar con cargas o no. Considera tú historial médico, posibles enfermedades y medicamentos utilizados.
De ello dependerá el tipo de póliza, sus prestaciones, beneficios y valor de prima, entre otras condiciones. En ese sentido, es fundamental considerar:
En el mayor de los casos, las pólizas suelen indicar condiciones cuando existen enfermedades preexistentes u otros problemas de salud conocidos con anterioridad. Por ello, es relevante la información proporcionada en la Declaración Personal de Salud (DPS) sobre preexistencia.
¿Qué es una preexistencia? Esto corresponde a cualquier enfermedad o condición de salud que haya sido conocida y diagnosticada por el afiliado o beneficiario de antemano antes de contratar el seguro.
En ese sentido, esta condición deberá sujetarse a determinadas características del tipo de enfermedad, lo que permitirá a la compañía de seguros preguntar al beneficiario sobre estas condiciones con el fin de establecer la limitación o exclusión.
Dentro de cada póliza existen este tipo de condiciones de aseguramiento, que dependen de la información proporcionada por el beneficiario al momento de contratar mediante la declaración mencionada, que será parte de la póliza.
En síntesis, la contratación de un seguro de salud es una decisión que debe ser personal y voluntaria, sin embargo, es necesario contar con la información precisa ya que al momento de necesitar cobertura de salud, están en juego diferentes condiciones según la persona o sus seres queridos. Un seguro es una inversión de acceso y tranquilidad económica para una atención oportuna y digna.
