En Chile, los créditos hipotecarios deben estar respaldados por un seguro de desgravamen y un seguro de incendio.
Cada seguro cumple una función distinta. Algunos protegen el pago de la deuda, otros resguardan la estructura de la propiedad y ciertas coberturas adicionales ayudan al deudor frente a situaciones que podrían afectar el pago del dividendo.
El seguro de hogar puede ampliar la protección hacia el contenido de la vivienda, el robo, la responsabilidad civil y otras coberturas contratadas, con beneficios dirigidos al propietario o asegurado.
Las condiciones, deducibles, montos y exclusiones cambian según el contrato. La revisión debe realizarse sobre la póliza y el certificado individual de cobertura.
La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) indica que existen dos seguros obligatorios en las operaciones hipotecarias:
El desgravamen cubre el saldo de la deuda ante el fallecimiento del deudor asegurado. El seguro de incendio protege el inmueble entregado como garantía hipotecaria frente a los daños cubiertos por la póliza.
Los seguros de cesantía e incapacidad temporal pueden cubrir un número determinado de dividendos o cuotas durante el período definido, beneficiando al deudor o a la institución acreedora. La cobertura de invalidez puede pagar el saldo de la deuda cuando el asegurado cumple la definición de invalidez incluida en el contrato.
El carácter obligatorio de estas coberturas responde a la duración y al monto de los créditos hipotecarios. La institución financiera necesita mantener protegida la deuda y el inmueble que actúa como garantía durante todo el período de pago.
El seguro de desgravamen es un seguro de vida vinculado a una deuda. Su función es pagar el saldo insoluto del crédito cuando el deudor fallece por una causa cubierta.
La Asociación de Aseguradores de Chile (AACH) explica que el beneficiario suele ser la institución financiera. El capital asegurado se destina al pago del crédito pendiente y queda definido por el saldo de la obligación.
El seguro de desgravamen tiene como finalidad principal pagar la deuda. El capital se entrega al acreedor hipotecario y se limita al saldo cubierto por la póliza.
Esta cobertura se diferencia de un seguro de vida individual, que puede entregar un capital de libre disposición a los beneficiarios. El desgravamen se concentra en la obligación financiera vinculada al crédito.
Una persona puede mantener ambas coberturas:
El seguro de incendio cubre los daños materiales que sufra el inmueble por un incendio contemplado en la póliza. La protección se aplica a la construcción entregada como garantía del crédito.
La cobertura puede considerar daños derivados directamente del fuego y otros eventos incluidos en las condiciones particulares. Su alcance se define de acuerdo con el valor asegurado, los deducibles y los adicionales contratados.
En términos generales, el seguro hipotecario protege la estructura o continente de la vivienda. El mobiliario, los electrodomésticos, la ropa y los objetos personales requieren una cobertura de contenido.
El seguro vinculado a la hipoteca suele tener un alcance concentrado en el inmueble y puede complementarse con un seguro de hogar individual.
La cobertura de sismo funciona habitualmente como un adicional del seguro de incendio. Su inclusión debe aparecer expresamente en el certificado o en las condiciones particulares.
La CMF señala que las pólizas de incendio asociadas a créditos hipotecarios pueden incorporar adicionales por:
Chile presenta una alta exposición sísmica, por lo que muchas pólizas hipotecarias incorporan esta protección. Los seguros de hogar asociados a hipotecas generalmente incluyen incendio con adicional de sismo para proteger la estructura de la vivienda.
Las coberturas voluntarias pueden incluir:
La incorporación de estos beneficios depende de la oferta y de la aceptación del cliente. Cada cobertura debe tener un costo identificable y condiciones propias.
La cobertura hipotecaria se concentra habitualmente en la estructura de la vivienda. Los objetos ubicados dentro del inmueble requieren una cobertura de contenido.
Una póliza de hogar individual puede proteger muebles, electrodomésticos, objetos personales y ciertos daños internos que quedan fuera del seguro asociado al crédito. Ambas pólizas pueden coexistir.
Sí, ya que el deudor puede presentar una póliza externa que cumpla las condiciones exigidas por la institución financiera. La póliza debe mantener el monto asegurado, las coberturas requeridas y la identificación del acreedor como beneficiario.
La sustitución suele requerir:
En el seguro de hogar hipotecario, la Asociación recomienda que el cliente pueda solicitar el reemplazo por otra póliza equivalente.
